Jak przenieść kredyt gotówkowy do innego banku?
- Ten tekst jest dla Ciebie, jeśli chcesz obniżyć koszt lub ratę, ale bez wpadania w pułapkę dłuższego okresu spłaty.
- Najczęstszy błąd to porównywanie samej raty zamiast całkowitego kosztu kredytu oraz opłat jednorazowych.
- Co możesz zrobić teraz? Pobierz z banku harmonogram i saldo do spłaty na konkretny dzień, a potem porównaj całkowity koszt dla dwóch wariantów: krótszy okres vs niższa rata.
Jeśli zastanawiasz się, jak przenieść kredyt gotówkowy do innego banku, myśl o tym jak o wymianie umowy, a nie „przeprowadzce” starego kredytu.
Nowy bank udziela Ci nowego kredytu, a stary kredyt jest spłacany przed terminem. Ty zaczynasz spłatę od nowa, z inną prowizją, innym oprocentowaniem, innymi warunkami wcześniejszej spłaty i często z dodatkowymi produktami. Poniżej dostajesz plan, jak policzyć opłacalność, jakie dokumenty przygotować i jak dopilnować, żeby nie płacić dwóch rat naraz.
Warianty rozwiązań w skrócie – co masz do wyboru?
| Opcja | Kiedy wybrać | Zalety | Wady | Największe ryzyko |
|---|---|---|---|---|
| Refinansowanie w innym banku | Gdy nowa oferta realnie obniża RRSO lub skraca spłatę przy podobnej racie. | Nowa umowa, szansa na niższy koszt, uporządkowanie warunków. | Nowa ocena zdolności, prowizje, wymagane dokumenty, możliwy cross-sell. | Niższa rata „kupiona” dłuższym okresem, a koszt całkowity rośnie. |
| Konsolidacja | Gdy masz kilka długów i chcesz jedną ratę oraz jedną datę spłaty. | Porządek w finansach, jedna umowa, często niższa rata miesięczna. | Często dłuższy okres spłaty, dodatkowe koszty, zabezpieczenia w ofertach mieszanych. | Łączny koszt rośnie, bo spłacasz dłużej, nawet jeśli rata spada. |
| Aneks lub renegocjacja w obecnym banku | Gdy masz dobrą historię spłat i bank daje zmianę warunków bez nowej umowy. | Mniej formalności, brak „przerwy” w spłacie, czasem brak prowizji za udzielenie. | Bank ogranicza zakres zmian, nie każda umowa daje takie pole manewru. | Pozorne oszczędności, gdy zmiana dotyczy raty, a nie kosztu całkowitego. |
Przykładowa decyzja: jeśli masz jeden kredyt i stabilne dochody, najpierw policz refinansowanie i aneks, a konsolidację zostaw na sytuacje z wieloma zobowiązaniami.
Na czym polega przeniesienie kredytu gotówkowego do innego banku i czym różni się refinansowanie od konsolidacji oraz aneksu?
W refinansowaniu pojawia się jeden dług, ale na nowych zasadach. Konsolidacja spłaca kilka zobowiązań naraz i zamienia je na jedną ratę, zwykle z dłuższym okresem. Aneks zmienia elementy istniejącej umowy, bez przenoszenia kredytu do innego banku, zakres zmian zależy od polityki instytucji i zapisów Twojej umowy.
- Refinansowanie oznacza nową umowę i nową ocenę zdolności kredytowej.
- Konsolidacja łączy kilka rat w jedną, ale często wydłuża spłatę.
- Aneks zmienia warunki w tym samym banku, bez zamykania starej umowy.
Kiedy przeniesienie kredytu gotówkowego się opłaca, a kiedy niższa rata oznacza wyższy koszt całkowity?
Niższa rata często wynika z wydłużenia okresu spłaty. To obniża miesięczne obciążenie, ale zwiększa liczbę miesięcy, a więc i odsetki. Prosty test: policz dwie symulacje, nowa umowa na ten sam okres co pozostały w starym kredycie oraz na dłuższy okres, i porównaj całkowity koszt kredytu w obu scenariuszach.
- opłaty startowe nowej umowy: prowizja 2 400 zł + ubezpieczenie 600 zł = razem 3 000 zł
- oszczędność na racie: stara rata 980 zł, nowa rata 900 zł, oszczędność 80 zł miesięcznie
- próg opłacalności: 3 000 zł / 80 zł = 37,5, czyli około 38 miesięcy
Jeśli planujesz spłacić kredyt szybciej niż wynosi próg opłacalności, refinansowanie bywa nieopłacalne mimo niższej raty.
Jakie koszty i opłaty trzeba policzyć przed przeniesieniem kredytu?
Przed podpisem nowej umowy zbierz z obu stron komplet liczb. W kredycie konsumenckim masz prawo do wcześniejszej spłaty. Dodatkowo przy spłacie przed terminem działa mechanizm obniżenia całkowitego kosztu kredytu, co w praktyce oznacza zwrot części kosztów poniesionych na początku, w proporcji do skróconego czasu umowy.
| Pozycja | Gdzie sprawdzić | Jak liczysz | Typowa pułapka |
|---|---|---|---|
| Prowizja za udzielenie | tabela opłat banku, formularz informacyjny | kwota kredytu × stawka prowizji | niska rata, ale wysoka prowizja na start |
| Prowizja za wcześniejszą spłatę (art. 50) | umowa obecnego kredytu, formularz informacyjny, informacja z banku | w kredycie konsumenckim bank może ją zastrzec tylko przy spełnieniu warunków ustawowych, w tym gdy jest stałe oprocentowanie i przekraczasz próg spłaty; wtedy limit wynosi 1% (ponad 12 miesięcy do końca) lub 0,5% (12 miesięcy lub mniej) liczone od spłacanej przed terminem części | założenie, że opłata zawsze wystąpi; w wielu umowach jej nie ma albo nie spełniasz warunków z ustawy |
| Zwrot części kosztów starego kredytu (art. 49) | rozliczenie banku po spłacie, historia kosztów, potwierdzenia pobrań | koszty całkowite / liczba dni umowy × liczba dni skrócenia, metoda proporcjonalna | pominięcie zwrotu prowizji i kosztów pozaodsetkowych w kalkulacji opłacalności |
| Ubezpieczenie | OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia), koszt w harmonogramie | składka miesięczna × liczba miesięcy albo składka jednorazowa | ubezpieczenie podbija koszt, choć rata wygląda lepiej |
| Warunki promocji i cross-sell | regulamin oferty, taryfa konta i karty | koszt konta i karty oraz produktów × czas wymagany regulaminem | podwyżka oprocentowania po niespełnieniu warunku |
- przy wcześniejszej spłacie całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o koszty dotyczące skróconego okresu, nawet jeśli były pobrane na początku
- najczęściej spotykane rozliczenie to proporcja do skróconego czasu umowy
- zwrot i rozliczenie dostajesz po zamknięciu zobowiązania; w kalkulacji opłacalności uwzględnij go jako „minus” w kosztach starej umowy
Jak bank ocenia wniosek o refinansowanie kredytu gotówkowego?
W praktyce bank patrzy na stabilność dochodu, cykliczność wpływów i stałe koszty, a także na historię spłaty zobowiązań raportowanych do BIK. DTI (debt-to-income, relacja rat do dochodu) pokazuje, czy rata mieści się w Twoim budżecie po uwzględnieniu kosztów życia. Jeśli składasz wiele wniosków naraz, liczba zapytań kredytowych rośnie, a to bywa negatywnym sygnałem w ocenie ryzyka.
Jak przygotować dokumenty do przeniesienia kredytu gotówkowego krok po kroku?
Przygotuj pakiet starego kredytu: umowę, harmonogram, aktualne saldo do spłaty na konkretny dzień oraz numer rachunku do spłaty. Druga część to pakiet dochodowy: dokumenty wymagane przez bank do potwierdzenia źródła i ciągłości dochodu. Jeśli kredyt był ubezpieczony, zbierz informacje o ubezpieczeniu i zasadach rozliczenia składek po wcześniejszej spłacie.
- Dokumenty kredytu: umowa, harmonogram, saldo na dzień spłaty, informacja o ewentualnej prowizji za wcześniejszą spłatę.
- Dokumenty dochodu: wymagane przez bank, zależne od formy zatrudnienia i źródła wpływów.
- Dokumenty rozliczeń: potwierdzenia pobranych kosztów, jeśli chcesz później zweryfikować zwrot z art. 49.
Jak wygląda proces przeniesienia w praktyce, od wniosku do spłaty starego kredytu i zamknięcia umowy?
Najpierw składasz wniosek w nowym banku. Bank liczy zdolność i wydaje decyzję, a po podpisie umowy uruchamia środki na spłatę starego kredytu.
Spłata starego kredytu odbywa się najczęściej w jednym z dwóch wariantów: środki idą bezpośrednio na rachunek spłaty wskazany przez stary bank albo trafiają do Ciebie, a Ty wykonujesz przelew zgodnie z instrukcją.
- sprawdź, czy spłata została zaksięgowana w starym banku przed terminem kolejnej raty
- pobierz potwierdzenie całkowitej spłaty i zamknięcia zobowiązania
- zweryfikuj rozliczenie odsetek i ewentualnej prowizji za wcześniejszą spłatę
- dopilnuj rozliczenia ubezpieczenia i kosztów, które podlegają zwrotowi przy skróceniu umowy
- wyłącz powiązane dyspozycje płatnicze, zlecenie stałe i polecenie zapłaty
Na jakie zapisy w nowej umowie trzeba uważać?
W kredycie gotówkowym patrz na RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty, bo łączą odsetki i opłaty. Sprawdź, czy cena zależy od konta, karty, ubezpieczenia albo wpływów. Zobacz też zasady wcześniejszej spłaty i rozliczenia kosztów, bo refinansowanie to w praktyce wcześniejsza spłata starej umowy, a w nowej umowie możesz chcieć nadpłat.
- Warunki promocji: ile miesięcy musisz utrzymać wpływy, kartę, konto, ubezpieczenie.
- Zmiana ceny: co się stanie, jeśli warunek przestanie być spełniony.
- Wcześniejsza spłata: czy w ogóle jest prowizja i jak bank rozlicza koszty po skróceniu umowy.
Jak bezpiecznie przeprowadzić przeniesienie, żeby nie mieć dwóch rat naraz?
Ustal, kiedy stary bank pobiera ratę i kiedy księguje wcześniejszą spłatę. Zaplanuj uruchomienie refinansowania tak, aby spłata starego kredytu została zaksięgowana przed terminem kolejnej raty. Po spłacie skontroluj, czy w starym banku nie działa zlecenie stałe albo polecenie zapłaty powiązane z ratą.
Jakie są alternatywy dla przeniesienia kredytu gotówkowego i kiedy dają lepszy efekt?
Nadpłata skraca okres lub obniża ratę, a efekt zależy od zasad rozliczenia nadpłat w Twojej umowie. Restrukturyzacja pomaga, gdy masz problem z płynnością, bo bank zmienia harmonogram spłaty, ale skutkiem ubocznym bywa dłuższy czas spłaty i wyższe odsetki łącznie. Konsolidacja ma sens, gdy masz kilka rat i chcesz jedną, ale policz koszt całkowity dla całego pakietu i porównaj z wariantem bez zmian i z nadpłatą.
Checklista, co zrobić krok po kroku
- Pobierz dane starego kredytu: umowa, harmonogram, saldo do spłaty na konkretny dzień, informacja o ewentualnej prowizji za wcześniejszą spłatę.
- Spisz koszty nowej oferty: prowizja, ubezpieczenie, warunki konta i karty, zasady utrzymania promocji.
- Uwzględnij zwrot kosztów ze starej umowy: art. 49 działa przy spłacie przed terminem, więc w kalkulacji policz go jako pomniejszenie kosztu starego kredytu.
- Policz opłacalność na dwóch okresach: nowa umowa na czas pozostały w starym kredycie oraz na dłuższy okres, porównaj całkowity koszt kredytu.
- Sprawdź BIK: historia spłat i ocena punktowa, ogranicz liczbę równoległych wniosków.
- Ustal terminy: data raty w starym banku, data uruchomienia refinansowania, sposób i data księgowania spłaty.
- Złóż wniosek i dopilnuj dyspozycji spłaty: numer rachunku do spłaty, tytuł przelewu, kwota zgodna z saldem na dzień spłaty.
- Zamknij stare zobowiązanie: pobierz potwierdzenie całkowitej spłaty, wyłącz polecenia zapłaty, rozlicz ubezpieczenie, dopilnuj ewentualnego zwrotu kosztów.
FAQ, najczęściej zadawane pytania
Czy da się przenieść kredyt gotówkowy do innego banku bez zgody obecnego banku?
Tak, refinansowanie polega na wcześniejszej spłacie starego kredytu nowym kredytem, a do spłaty nie potrzebujesz „zgody”, potrzebujesz salda do spłaty na konkretny dzień i danych do przelewu.
Ile trwa przeniesienie kredytu gotówkowego do innego banku?
Najczęściej tyle, ile zajmuje decyzja kredytowa, podpis umowy, uruchomienie środków i zaksięgowanie spłaty w starym banku, najszybciej idzie przy kompletnych dokumentach.
Czy przeniesienie kredytu gotówkowego zawsze obniża ratę?
Nie, rata spada przez niższe oprocentowanie albo przez dłuższy okres spłaty, a przy dłuższym okresie koszt całkowity często rośnie.
Czy bank pobiera opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego?
Nie zawsze. W kredycie konsumenckim bank może zastrzec prowizję za wcześniejszą spłatę tylko przy spełnieniu warunków z art. 50, w tym co do rodzaju oprocentowania i progu spłaty; jeśli wystąpi, limit wynosi typowo 1% (gdy do końca umowy jest ponad 12 miesięcy) lub 0,5% (gdy 12 miesięcy lub mniej) od spłacanej przed terminem części.
Czy przy wcześniejszej spłacie bank musi zwrócić część kosztów, na przykład prowizję?
Tak, przy spłacie całości kredytu przed terminem całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o koszty dotyczące skróconego okresu, nawet jeśli były pobrane na początku, to wynika z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim.
Czy refinansowanie kredytu gotówkowego wpływa na BIK?
Tak, bank sprawdza historię w BIK przy nowym wniosku, a po uruchomieniu refinansowania w bazie pojawia się nowe zobowiązanie i zamknięcie starego.
Jak sprawdzić, czy po przeniesieniu kredytu stary kredyt jest zamknięty?
Poproś stary bank o potwierdzenie całkowitej spłaty i zamknięcia zobowiązania, a potem sprawdź, czy nie jest pobierana kolejna rata ani opłaty za produkt powiązany.
Słowniczek pojęć
Źródła i podstawa prawna
- NBP, Podstawowe stopy procentowe NBP, obowiązuje od 04/12/2025 r., zobacz
- Ustawa o kredycie konsumenckim (ISAP), art. 49 (obniżenie całkowitego kosztu kredytu), dostęp: 07/02/2026 r., zobacz
- Ustawa o kredycie konsumenckim (ISAP), art. 50 (prawa i ograniczenia prowizji za wcześniejszą spłatę), dostęp: 07/02/2026 r., zobacz
- Ustawa o kredycie konsumenckim (ISAP), art. 52 (rozliczenia po spłacie), dostęp: 07/02/2026 r., zobacz
- KNF, Rekomendacja T (zarządzanie ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych), dostęp: 07/02/2026 r., PDF
- UOKiK, Banki zwracają pieniądze za wcześniejszą spłatę kredytu (zasady rozliczania kosztów), dostęp: 07/02/2026 r., zobacz
- BIK, Czym jest ocena punktowa BIK i co na nią wpływa?, dostęp: 07/02/2026 r., zobacz
Dane liczbowe aktualne na dzień: 07/02/2026 r.
- pomagają osadzić ceny kredytów w realiach rynku i zrozumieć, dlaczego RRSO zmienia się w czasie
- ułatwiają czytelnikowi ocenę, czy oferta refinansowania jest „rynkowa” w danym momencie
| Stopa NBP | Poziom | Obowiązuje od |
|---|---|---|
| Referencyjna | 4,00% | 04/12/2025 r. |
| Lombardowa | 4,50% | 04/12/2025 r. |
| Depozytowa | 3,50% | 04/12/2025 r. |
| Redyskontowa weksli | 4,05% | 04/12/2025 r. |
| Dyskontowa weksli | 4,10% | 04/12/2025 r. |
Co możesz zrobić po przeczytaniu tego artykułu?
- Zbierz dokumenty i liczby, saldo na konkretny dzień, harmonogram, opłaty startowe, warunki promocji, wtedy wiesz, czy da się przenieść kredyt gotówkowy do innego banku z realną oszczędnością.
- Porównaj całkowity koszt w dwóch scenariuszach, nowa umowa na czas pozostały oraz na dłuższy okres, a do tego uwzględnij ewentualny zwrot kosztów ze starej umowy wynikający z art. 49.
- Dopilnuj potwierdzenia zamknięcia starego kredytu, to finalny krok, który zamyka temat przeniesienia bez ryzyka dwóch rat.
Aktualizacja artykułu: 07 lutego 2026 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Artykuł ma charakter informacyjno-edukacyjny. Treści nie stanowią porady prawnej ani finansowej ani nie są indywidualną rekomendacją. Materiał nie jest usługą doradztwa; ma charakter ogólny i nie uwzględnia Twojej sytuacji. Przed złożeniem wniosku lub podpisaniem umowy porównaj warunki w banku i w dokumentach produktowych oraz – w razie potrzeby – skonsultuj się z uprawnionym specjalistą (np. NOTUS Finanse, Expander lub Lendi). Artykuł może zawierać linki afiliacyjne.
Jacek Grudniewski
Nazywam się Jacek Grudniewski. Od 20 lat specjalizuję się w promocji usług bankowych w modelu afiliacyjnym. Jestem ekonomistą, a doświadczenie w branży finansowej zdobywałem, pracując jako przedstawiciel ubezpieczeniowo-finansowy w ING Nationale-Nederlanden / ING Usługi Finansowe. Od 2006 roku rozwijam sieć poradników, w których publikuję analizy ofert oraz materiały dotyczące promocji bankowych.
